Quando si parla di prestiti personali e importo massimo, è piuttosto complicato stabilire una cifra generica valida per ogni casistica, giacché sono molteplici i fattori che vengono presi in considerazione da un istituto di credito e società finanziaria quando si valuta una richiesta di finanziamento. Oltre alla tipologia di prodotto prescelta e alle politiche di rischio delle singole banche, per cui ad esempio un soggetto iscritto nel registro dei cattivi pagatori potrà accedere solo a talune determinate forme di credito e a condizioni più onerose, proviamo ad analizzare quali sono comunemente gli elementi lungo l’iter di valutazione della domanda di finanziamento che vanno ad incidere sull’importo massimo dei prestiti personali, e conseguentemente sul costo complessivo a carico del beneficiario.
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Un reddito disponibile e certificato
Potrà sembrare ingiusto agli occhi del profano, ma nel mercato del credito più alto è il reddito maggiori sono le possibilità di ottenere un prestito: la prima garanzia per banche e finanziarie infatti è rappresentata dalla certezza di un reddito sufficiente a coprire il piano di ammortamento concordato con il debitore. Capita spesso che il richiedente faccia domanda di un importo troppo elevato, costringendo l’istituto di credito ad opporre un diniego, questo perché vi è un’eccessiva distanza tra la somma richiesta e il reddito da lavoro o pensione percepito: i dati statistici a disposizione delle banche dimostrano che se un cliente paga come rata mensile importi superiori al 20 – 25 per cento del proprio reddito, questi andrà in difficoltà e non sarà in grado di garantire con regolarità i pagamenti. Se si necessitano di cifre superiori a quanto possa sostenere il proprio reddito bisogna ricorrere ad altre formule come un prestito con garante, alla cessione del quinto e al prestito delega, che però sono riservati solo a particolari categorie e a determinate condizioni. Inoltre non bisogna dimenticare che
La continuità di poter disporre del reddito nel tempo
Un reddito disponibile e dimostrabile è condizione necessaria ma non sufficiente per stabilire il via libera al finanziamento e con quale importo massimo: l’istituto di credito necessita infatti di conoscere la disponibilità nel tempo del reddito, che deve essere continua per garantire la sostenibilità di un piano di ammortamento. Tale continuità è determinata dal contratto di lavoro: il modo più facile per ottenere un prestito personale è avere un contratto di lavoro a tempo indeterminato, che garantisce una disponibilità sul lungo periodo, oppure anche a tempo determinato, a patto che la durata certa del contratto sia almeno pari alla durata del rimborso del finanziamento. Diversamente,
Come si calcola il costo complessivo di un finanziamento
Determinato in questo modo l’importo massimo del prestito personale, la rata mensile del piano di ammortamento e la durata dello stesso, è possibile adesso calcolare il costo complessivo del finanziamento e comprendere quanto bisognerà pagare, oltre alla restituzione della somma beneficiata, in termini di interessi per il prestito. Facciamo un esempio standard per capire bene come funziona: ammettiamo di dover corrispondere alla banca una cifra di 240 euro di rata fissa ogni mese per un periodo di 4 anni. L’importo complessivo del rimborso per il finanziamento sottoscritto sarà di 11.520 euro, ma ovviamente non tutta questa cifra è realmente pervenuta al beneficiario, poiché da questi 11.520 euro dovremo sottrarre il costo degli interessi e le spese accessorie obbligatorie, quali ad esempio spese di istruttoria, incasso rata e assicurazioni, e quelle facoltative eventualmente sottoscritte come le assicurazioni sul credito di natura specifica.
Conclusioni
Gli esempi riportati sono delle semplici simulazioni generiche per calcolare in un prestito personale l’importo massimo, ma ovviamente ogni istituto di credito e società finanziaria presenta offerte e proposte per ogni necessità a costi competitivi, con periodici sconti e riduzioni di tassi di interesse o altri finanziari. Pertanto, il consiglio prima di sottoscrivere un contratto di prestito personale è di vagliare più proposte e di utilizzare i simulatori on line per trovare la soluzione di finanziamento più conveniente.
